במאמר זה אני רוצה להסביר לכם על המסלולים השונים שקיימים במשכנתה. חשוב מאוד להבין כל מסלול עם היתרונות והחסרונות שלו ולהתאים אותו לכם בלבד ולא לבנק.
חשוב לדעת שאין כזה דבר מסלול משכנתה טוב או רע, כל מסלול יכול להיות טוב עבור מישהו אחד ולהיות פחות טוב עבור מישהו אחר. הכל תלוי ביכולת ההחזר של המשפחה, הצרכים, מספר נפשות, היכולות, התחייבויות קודמות ותכנון לעתיד.
הרעיון הוא להכיר את המסלולים ולהתאים אותם לכם ולשלב בצורה נכונה וחכמה בתמהיל המשכנתה המלא.
מסלול ריבית קבועה לא צמודה
המסלול הראשון שאני אציג בפניכם הוא מסלול ריבית קבועה לא צמודה, ובשפה הבנקאית והמקצועית קל"ץ .
מדובר במסלול עם ריבית קבועה ולא משתנה והקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
היתרונות של מסלול זה :
הריבית תהיה קבועה לאורך כל חיי המשכנתה.
הקרן וההחזר החודשי לא עולים לעולם
החסרונות של מסלול זה:
הריבית יחסית גבוהה לשאר המסלולים
פירעון מוקדם – ייתכנו קנסות מאוד גבוהים
מסלול ריבית קבועה צמודה
המסלול השני שאני אציג בפניכם הוא מסלול ריבית קבועה צמודה, ובשפה הבנקאית והמקצועית ק"צ.
מדובר במסלול עם ריבית קבועה אך הקרן צמודה למדד מחירים לצרכן.
הריבית לא משתנה ,מה שמשתנה במהלך חיי המשכנתה זה המדד מחירים לצרכן וההחזר החודשי בהתאם.
קרן המשכנתה, סכום ההלוואה שלקחתם מהבנק, צמודה באופן ישיר למדד המחירים לצרכן.
היתרונות של מסלול זה:
ריבית קבועה ולא משתנה
מסלול מתאים לתקופה קצרה בתקווה שלא יהיו שינויים במדד מחירים לצרכן
החסרונות של מסלול זה:
הצמדה למדד המחירים לצרכן – רמת סיכון גבוהה, במידה והמדד יעלה ,הקרן תגדל ובעקבותיה גם ההחזר החודשי.
עמלות פירעון מוקדם – רמת סיכון גבוהה, אם הריבית תרד תשלמו קנסות גבוהים במידה ותרצו לפרוע או למחזר את המשכנתה.
המסלול השלישי שאני אציג בפניכם הוא מסלול ריבית משתנה לא צמודה, ובשפה הבנקאית והמקצעוית מל"צ
מדובר במסלול עם ריבית משתנה כל 5 שנים והקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
מסלול מצוין למי שמחפש מסלול לתקופה של 5 שנים. כמובן שניתן לקחת את המסלול עד 30 שנה .
היתרונות של מסלול זה:
אין הצמדה למדד המחירים לצרכן
בכל 5 שנים אין שינוי בקרן
החסרונות של מסלול זה:
למשכנתה ארוכת טווח – שינוי בריבית כל 5 שנים
פירעון מוקדם – אם לא מחכים לתחנת יציאה ייתכן ויהיו קנסות בפירעון או מחזור משכנתה.
מסלול ריבית משתנה צמודה
המסלול הרביעי שאני אציג בפניכם הוא מסלול ריבית משתנה צמודה, ובשפה הבנקאית והמקצעוית מ"צ
מדובר במסלול עם ריבית משתנה כל 5 שנים וצמודה למדד המחירים לצרכן.
במסלול זה יש נקודת יציאה ונקודת שינוי ריבית .
היתרונות של מסלול זה :
פירעון מוקדם – ללא קנסות בתחנת היציאה
רמת סיכון בינונית – הריבית משתנה כל 5 שנים ,אך ייתכנו שינויים במדד
החסרונות של מסלול זה:
ריבית משתנה כל 5 שנים – פחות טוב למשכנתה ארוכת טווח
הצמדה למדד – קרן המשכנתה צמודה למדד וצפויה לשינויים
עמלות פירעון מוקדם- יחסית לא גבוהות אם תרצו לסלק/למחזר את המשכנתה לפני נקודת היציאה.
מסלול ריבית פריים
המסלול החמישי שאני אציג בפניכם הוא מסלול ריבית פריים
מדובר במסלול ללא הצמדה למדד ומושפע באופן ישיר מגובה ריבית בנק ישראל ועומדת על 1.5% מעל הריבית בנק ישראל.
ריבית הפריים היא ריבית הנקבעת על ידי הבנקים ומשמשת כבסיס (עוגן) לתמחור עסקאות כגון הלוואות, פיקדונות ועוד.
היתרונות של מסלול זה :
מסלול משתלם כשההחזר החודשי במסלול זה נמוך לעומת שאר המסלול בתמהיל
מסלול ללא עמלות וקנסות פרעון מוקדם או מחזור משכנתה
החסרונות של מסלול זה:
ריבית תנודתית , חוסר וודאות
לא ניתן לחזות את העתיד מראש
ולסיכום, אין מסלול נכון או לא נכון.כל מסלול צריך להתאים בהתאמה אישית ללקוח בהתחשב בתמהיל כולו.
כל לקוח והצרכים והיכולות שלו.
ייעוץ ראשוני במתנה ממני.
אירית – יועצת משכנתאות ופתרונות פיננסיים מבית איתנים
תדברו איתי היום כדי לשלם פחות מחר